9cy verzekeringen

9cy verzekeringen geeft u nieuws en informatie over alle financiele producten. Bij 9cy verzekeringen kunt u vrijblijvend een offerte aanvragen of online een verzekering afsluiten

9cy verzekeringen (1)

Welke hypotheekvormen zijn er mogelijk

Er zijn een aantal hoofdvormen. Per hoofdvorm gaan wij kort in op het maandbedrag, de aflossing, het fiscaal voordeel en het risico dat u met deze hypotheek loopt.

Aflossingsvrije hypotheek
Maandbedrag	U betaalt rente over het geleende bedrag.
Aflossing	U lost niets af. De aflossing van de hypotheek gebeurt bij verkoop van de woning.
Fiscaal voordeel	Het fiscaal voordeel blijft jaarlijks gelijk.
Risico	Het is een vrijwel risicoloze hypotheek als de rente gedurende de gehele looptijd wordt vastgezet. Het is een risicovolle hypotheek als de rente variabel is. Rentestijgingen zijn nadelig. Er is enige compensatie door de hogere fiscale aftrek. Rentedalingen zijn voordelig. Er is enig nadeel door de lagere fiscale aftrek.

Annuïteitenhypotheek
Maandbedrag	De maandlasten (rente en aflossing) blijven gedurende de rentevast periode gelijk.
Aflossing	Jaarlijks wordt het aflossingsbestanddeel in de maandlast groter en de rente kleiner.
Fiscaal voordeel	Het fiscaal voordeel wordt jaarlijks kleiner.
Risico	Het is een risicoloze hypotheek als de rente gedurende de gehele looptijd wordt gezet. Het is een risicovolle hypotheek als de rente variabel is. Rentestijgingen zijn qua maandbedrag nadelig. Er is enige compensatie door de hogere fiscale aftrek. Rentedalingen zijn voordelig qua maandlasten. Er is enig nadeel door de lagere fiscale aftrek.

Beleggingshypotheek
Maandbedrag	U betaalt rente over het geleende bedrag en belegt een vast bedrag per maand of u stort een bedrag ineens in één of meer geselecteerde beleggingsfondsen.
Aflossing	U lost niets af. De geheel of gedeeltelijke aflossing geschiedt na afloop van de hypotheek door verkoop van de beleggingsfondsen.
Fiscaal voordeel	Het fiscaal voordeel blijft jaarlijks gelijk.
Risico	Het is een bijna risicoloze hypotheek als de rente gedurende de gehele looptijd wordt vastgezet. Het is een risicovolle hypotheek als de rente variabel is. Rentestijgingen zijn nadelig, alhoewel er enige fiscale compensatie is. Rentedalingen zijn voordelig. Er is enig nadeel door de lagere fiscale aftrek. Het risico van het beleggen hangt af van het gekozen beleggingsprofiel. De combinatie van rentevast periode en gekozen belegging bepaalt de uiteindelijke risicograad

Krediethypotheek
Maandbedrag	U betaalt rente over het geleende bedrag. De rente is variabel.
Aflossing	U hoeft lost niets af te lossen. De aflossing geschiedt na afloop van de hypotheek door verkoop van de woning.
Fiscaal voordeel	Het fiscaal voordeel blijft jaarlijks gelijk.
Risico	Het is een risicovolle hypotheek, omdat de rentevariabel is. Rentestijgingen zijn nadelig alhoewel er enige fiscale compensatie is. Rentedalingen zijn voordelig. Er is enig nadeel door de lagere fiscale aftrek.

Levenhypotheek
Maandbedrag	U betaalt rente over het geleende bedrag en belegt een vast bedrag per maand in één of meer geselecteerde beleggingsfondsen of deelt mee in de winst van de verzekeraar.
Aflossing	U lost niets af. De geheel of gedeeltelijke aflossing geschiedt na afloop van de hypotheek door de opbrengst van de beleggingen of de uitkering van de winstdelende verzekering.
Fiscaal voordeel	Het fiscaal voordeel blijft jaarlijks gelijk.
Risico	Het is een bijna risicoloze hypotheek als de rente gedurende de gehele looptijd wordt vastgezet. Het is een risicovolle hypotheek als de rente variabel is. Rentestijgingen zijn nadelig alhoewel er enige fiscale compensatie is. Rentedalingen zijn voordelig. Er is enig nadeel door de lagere fiscale aftrek. Het risico van het beleggen hangt af van het gekozen beleggingsprofiel. Een winstdelende verzekering is minder risicovol, omdat het beleggingsrisico door de verzekeraar wordt gelopen. De combinatie van rentevast periode en gekozen belegging of winstdelende verzekering bepaalt de uiteindelijke risicograad.

Lineaire hypotheek
Maandbedrag	Het maandbedrag bestaat uit rente over het uitstaande bedrag van de hypotheek en een vast aflossingsbedrag
Aflossing	Elk jaar wordt een evenredig deel van de hypotheek afgelost
Fiscaal voordeel	Het fiscaal voordeel wordt jaarlijks kleiner
Risico	Het is een risicoloze hypotheek als de rente gedurende de gehele looptijd wordt vastgezet. Als de rente variabel is, is het vooral in de beginjaren een risicovolle hypotheek, omdat er in de beginjaren nog weinig is afgelost. Bij rentestijgingen worden de maandlasten hoger en bij rentedalingen worden deze lager. De fiscale aftrek wordt doordat er afgelost wordt steeds geringer.

Spaarhypotheek
Maandbedrag	U betaalt een vast bedrag per maand. De rente die u over de hypotheek betaalt is gelijk aan de rente die vergoed wordt over het spaarbedrag
Aflossing	U lost niets af. De aflossing geschiedt na afloop van de hypotheek door de opbrengst van het gespaarde vermeerderd met de vergoede rente. Het eindkapitaal is gegarandeerd
Fiscaal voordeel	Het fiscaal voordeel blijft jaarlijks gelijk
Risico	Het is een vrijwel risicoloze hypotheek. Het eindkapitaal is immers gegarandeerd. De netto lasten blijven bij rentewijzigingen ongeveer gelijk

9cy verzekeringen (2)

Gedupeerde huiseigenaren dagen Avéro voor rechter

9cy verzekeringen (3)

Kapitaalverzekering onderbrengen in een box

Als u besluit uw kapitaalverzekering in box 1 onder te brengen, betaalt u tijdens de looptijd geen belasting over de polis. U bent wel verplicht op de uitkeringsdatum met de uitkering de hypotheekschuld af te betalen. De keuze voor box 1 is bovendien onomkeerbaar en de polis mag een looptijd van maximaal dertig jaar hebben. U mag de polis niet verlengen, wat financieel nadelig kan zijn. Want stel dat uw in 1980 gesloten polis in 2010 uitkeert, dan moet u op dat moment daarmee uw hypotheek aflossen. Wanneer de uitkering toereikend is om de hypotheek helemaal af te lossen, houdt dit tevens in dat u vanaf 2010 ook geen renteaftrek meer hebt. Mocht u daarentegen een hypotheekschuld overhouden, dan is de rente daarvan tot 2031 aftrekbaar. De maximale looptijd van een hypotheek is namelijk in 2001 op dertig jaar gesteld, zonder terugwerkende kracht. Als u op de overwaarde van uw huis een nieuwe hypotheek met kapitaalverzekering afsluit, is de maximale duur daarvan wederom dertig jaar. Maar vergeet niet dat u de hypotheekrente alleen mag aftrekken, als u de hypotheek voor uw huis aanwendt.

Vrijstelling
Als u uw kapitaalverzekering aan uw huis in box 1 koppelt, moet er door de verzekeraar een 'kapitaalverzekering eigen woningclausule' op de polis worden gezet. Houdt u verder rekening met de maximale vrijstelling in box 1. Is de hypotheekschuld lager, dan is dat bedrag de vrijstelling. De vrijstelling die jaarlijks aan de inflatie wordt aangepast, geldt per verzekeringnemer en is niet overdraagbaar aan de partner. Alleen wanneer één van beide partners voor de einddatum overlijdt, wordt het niet benutte deel van de vrijstelling aan de partner overgedragen.
De waarde van uw polis wordt niet geïndexeerd, dus niet aan de inflatie aangepast. Dit gebeurt wel met de vrijstelling. Wanneer u nu een hypotheek afsluit, zult u daar wat betreft het hypotheekbedrag mogelijk op anticiperen. Er van uitgaand dat de vrijstelling op deze manier over dertig jaar rond de € 225.000 per persoon zal bedragen, zouden u en uw partner dus een hypotheek van om en nabij de één miljoen gulden kunnen afsluiten. En natuurlijk sluit u een overlijdensdekking op dit bedrag af. Echter, als u of uw partner daar onverhoopt gebruik van moeten maken, moet u er wel rekening mee houden dat de vrijstelling op dat moment nog lager is dan de € 225.000 waarvan u bent uitgegaan. Hoeveel lager hangt af van het moment van overlijden. De overlijdensdekking zal in ieder geval een hoger bedrag uitkeren dan de vrijstelling van de achterblijvende partner. In dat geval zal deze belasting moeten betalen over een deel van het rentebestanddeel; dit is het verschil tussen de uitkering en de betaalde premies.

Fiscale vereisten
Nu kunt u er voor kiezen een bestaande kapitaalverzekering niet in box 1, maar in box 3 onder te brengen. Dit is zelfs automatisch het geval als de polis niet aan de eigen eerste woning is gekoppeld. Ook dan is er een aantal zaken waarmee u rekening zult moeten houden. Ten eerste is dat de vermogensrendementsheffing van 1,2 procent, ten tweede is dat het moment van afsluiten van de kapitaalverzekering.
Als uw kapitaalverzekering van vóór 1 januari 1992 stamt, dan betaalt u hierover tot een waarde van € 123.428,- geen vermogensrendementsheffing en de uitkering is belastingvrij. Wel moet de polis voldoen aan fiscale vereisten: een minimale looptijd van twaalf jaar en een premie die voldoet aan een bandbreedte die afhankelijk is van de looptijd. Wanneer u uw polis na 1 januari 1992, maar voor 14 september 1999 heeft afgesloten en na deze datum niet hebt gewijzigd, geldt een vrijstelling voor de vermogensrendementsheffing van € 123.428,--. Dit bedrag is niet geïndexeerd en geldt tevens als kapitaalvrijstelling: een uitkering uit een kapitaalverzekering is tot dit bedrag belastingvrij. Een polis die is afgesloten tussen 14 september 1999 en 1 januari 2001 valt nog onder de oude wet inkomstenbelasting. De polis moet aan alle oude voorwaarden voldoen - een minimale looptijd van vijftien of twintig jaar en een premie die binnen een bepaalde bandbreedte valt - maar kent geen vrijstelling. Een polis tenslotte die na 1 januari 2001 is afgesloten, is wat dat betreft iets gunstiger. De polis heeft weliswaar geen vrijstelling, u betaalt een rendementsheffing van 1,2 procent over de actuele waarde, maar daar staat tegenover dat er ook geen vereisten zijn

Welkom op 9cy verzekeringen, de rubriek hypotheek